변액보험의 진실 및 가입 전 체크리스트
변액보험이 뭔가요?
| 변액보험의 뜻 |
| 보험계약자가 납입한 보험료 가운데 일부를 주식이나 채권 등에 투자하여 그 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 나누어 주는 실적 배당형 보험상품입니다. |
반드시 알아야 할 변액보험의 진실
- 보험금 지급액이 유동적인 실적배당형 상품으로 상품구조상 최소 10년 이상 유지해야 하는 장기 투자 상품입니다
- 10년 이상 유지해야 비과세 혜택이 부여됩니다. 따라서 10년 이내에 해약하게 되면 보험차익에 대한 비과세 혜택이 없어 전액 이자소득세를 추징당하게 됩니다.
- 일정 기간 납입하는 정기형이 아닌 종신형 상품입니다. 현재 판매되는 변액보험은 모두 종신형입니다. 이는 유니버설보험도 마찬가지입니다. (저축을 목적으로 상품을 설계했어도 종신보험 또는 연금보험과 연계하여 설계되었으므로 순수 저축 저축성 보험과 연계하여 설계되지 않았습니다.)
- 종신형이니 어느 일정한 시기에 만기금이 따로 존재하지 않으며 초년도에 지출되는 사업비가 많이 발생하게 되어 보험료 납입금이 많아도 3년 이내 중도해지 시 원금도 찾지 못하게 됩니다.
- 자금의 중도인출이나 펀드 운용 시 또는 펀드거래 시 다양한 비용과 수수료가 발생합니다.
- 자금을 중도에 인출하면 계약자 적립금액이 감소하여 사망보험금이나 해약환급금이 감소합니다.
- 보험기간 중 해지환급금이 최저보증이 이루어지지 않으며 경우에 따라서 원금손실이 발생할 수 있습니다. 단, 특별계정의 운용실적에 관계없이 최저보장 보험금 보증기간에 기본 보험금액을 최저 보장금으로 보장하여 지급합니다.
- 특별계정의 운용실적에 따라 보험금 및 해약환급금이 매일 변동합니다. 그러면 납입한 보험료의 원금에 손실이 발생할 수 있습니다. 특별계정 자산운용의 기본 원칙에 따라 운용하여 발생하는 제반 수익과 손실의 책임은 모두 계약자에게 있음을 원칙으로 합니다.
- 변액보험은 펀드운용실적에 따라 계약자에게 투자 이익을 배분하는 실적배당형 상품으로 보험 기간 중에 보험금이나 해지환급금이 변동하므로 원리금이 보장되지 않습니다.
- 동일한 보험료 납입과 투자수익률이라 하더라도 보험사별로 또는 종목의 선택의 따라 계약자 적립금에 많은 차이가 발생할 수 있습니다.
- 인터넷에 공시되는 기준가격과 현재 수익률 및 연간 환산 수익률은 사업비율을 추가 공제해야 하므로 실제 수익률과는 차이가 있습니다.
- 변액보험은 보험사가 파산한다고 하더라도 특별계정에 남아있는 자산을 계약자에게 지급하는 실적배당형 상품이므로 주계약은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다.
- 변액보험판매자격시험에 합격하여 자격증을 보유한 보험 컨설턴트만 변액보험 판매가 가능합니다.
변액보험은 일밤보험과 다르게 보험료 중 펀드에 투자하는 보험료 부분은 특별계정으로 운용됩니다. 특별계정 부분은 펀드를 다른 금융기관에 위탁하여 간접 투자하도록 되어있으니 보험회사의 선택과 위탁회사의 선택 둘 다 매우 중요합니다. 바른 보험사와 위탁회사 선택이 펀드의 수익률을 결정짓기 때문이죠. 보험 컨설턴트를 만나 변액보험 가입하기 전 아래 사항을 꼭 한번 체크해보세요.
변액보험 가입 시 이런 부분도 체크해보세요!
- 변액보험을 가입해야 하는 이유에 관하여 이해할 수 있도록 잘 설명해주는가?
- 변액보험 vs 적립식펀드의 차이점과 장단점에 관하여 자세하게 설명하여 주는가?
- 계약자에게 맞는 상품을 유형별로 잘 설명하여 알려주는가?
- 10년 이내에 해지하면 이익이 거의 발생하지 않으니 10년 이상 납입해야 한다는 사실을 자세히 알려주는가?
- 추가 납입할 것에 대비해 기본보험료를 조정하게끔 미리 알려주는가?
- 단기간 납입 후 해지하게되면 손해가 크다는 것을 상세히 알려주는가?
- 펀드 수익률이 저조할 경우 그 대비책에 관하여 어느 정도 알려주는가?
- 시장 변동성이 심할 경우 펀드변경을 어떻게 해서 수익을 올릴지 자산운용 옵션에 대해 상세히 알려주는가?
- 보험료 미납 시 보험은 유지되지만 사업비는 계속 빠져나간다는 사실도 함께 알려주는가?
- 계약 전 알리는 고지의무사항을 이해하도록 일일이 점검하면서 ‘변액보험 주요 내용 안내 확인서’를 가입자가 완전히 이해한 다음 서명하도록 조언하고 체크해주는가?